“张师傅，这退休到底能拿多少？”、“李女士，你早退了，工资会不会缩水？”每逢退休季，总有办公室新老朋友凑到一起算账。北京、上海、广东的数据一亮出来，大家的眉头全都松不开。2014年养老保险改革后，早退“中人”成了每年街头巷尾都聊不完的热点，这拨人怎么算钱，一不小心就能掉进“盲区”，家里老人年轻人全想掺和一把。可到底怎么算清楚这三本账？谁家退休最划算？来，今儿一口气给你揭开里面的门道。
“基础养老金”：工资社平挂钩，缴费指数多占便宜
别看小区楼下卖菜的老王天天唠叨“养老金涨没涨”，其实背后的公式才是“兵器谱”第一关。基础养老金怎么算，主要看你退休时当地的社平工资——北京最新11883元每月，上海11396元，广东8310元。谁的社平工资高，谁基础养老金底色厚。可别忘了个人的缴费指数也是大头，“你交得多，社平的比例就高。”北京某机关科员，缴费指数1.2，视同缴费指数2.35，工龄算下来平均缴费指数高达2.12，基础养老金直接拉满。
来看广东阿秀，三十年工龄，视同缴费年限22年，按2025年《中国老龄事业发展报告》权威测算：她的基础养老金基本稳定在3490元/月上下，喝茶聊天都多点底气。
“过渡性养老金”：老办法的历史补偿，地区有玄机
早退“中人”最关心的就是这第二笔，事关改革前工龄的“历史补偿”，也叫安抚金。谁说老同事都是一样待遇？过渡性养老金公式里，视同缴费指数、视同年限、过渡系数，“一环套一环”。北京副高职称视同缴费指数能到1.8，过渡系数到了1.3%。同样条件下，北京的退休“中人”比广东多拿2000多块，上海的老同事却低了不少。
举个鲜活的例子：广东某科员，视同缴费22年，过渡性养老金约3060元/月。北京同条件，过渡性养老金达5460元/月。政策背后，可不是“一刀切”——北京大学老龄研究所研究表明，地区经济水平和过渡系数差异决定养老金分化，“谁说改革没红利，这可都是分出来的实打实钞票。”
“职业年金”：第二养老金，有本事你懂理财
别瞧大家只盯着养老金，年轻一点的公务员都悄悄琢磨职业年金。这第三笔账就是咱们的“第二养老金”，能月月领，也能买商业保险。原理其实很简单，单位给你攒8%，个人跟上4%。积分高的账户几十年能攒下大头，广东某科员月缴费基数8000元，30年下来账户里能有34.56万元。55岁退休，分摊到170个月，月领取2033元。不少上海“中人”职业年金账户冲上50万，退休每月拿3597元，比老邻居还潇洒。
三笔账相加，早退“中人”到底能领多少？
回头再看郑州张师傅、深圳李女士真实案例，差额补发让人乐开花。张师傅2020年早退，老办法4920元，新办法5280元，实际孙算下来5148元。李女士2023年退休，老办法5800元，新办法6500元，实际每月6430元。不用自己上计算器，搬出社保平台，“全国人社政务服务平台”申请复核，最多30个工作日，全算清楚。
风险坑太多，别让“误区”绊脚
很多邻居隔壁总想着“多算点工龄”，视同缴费年限直接等于实际工龄？国家统计局核准数据其实明说了，还得扣掉没参保的年头。职业年金能不能一次性提取？除非出国不回，要不都得按月发放。也别怕过渡期一过，就少拿钱。2024年10月后直接按新办法算，职业年金时间更长，照样有奔头。
家庭小故事，政策不再是枯燥公式
78岁的李伯家里，孙子手把手帮他用“电子社保卡”，档案上缺了知青工龄，跑一趟社保局档案认定，工龄补齐，养老金多涨几百元。广东阿秀退休那年，小区院子里拼计算器，谁家养老金高谁就笑得灿烂——其实三步走，查缴费明细、官方网试算、关注补发动态，咱普普通通老人，也能算出自己的小日子。
养老金三笔账，说难也难，说透了不过是家里老人孩子都会的数学题——谁认真测算，谁就多一份安心，多一份晚年底气。
那么最后小编想问：你家老人算过“职业年金”和过渡性养老金吗？你觉得地区差异是否公平？有没有遇到养老金核算上的小插曲？#百家号银发科技#
关联：国务院适老化改造补贴申领指南
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