2025年，关于“退休金”的讨论依然热度不减。有人担心“灵活就业交社保不如企业职工划算”，有人疑惑“同样是交社保，为什么有人领得多有人领得少”。今天就用最实在的话跟大家说清：企业职工和灵活就业人员的退休金计算逻辑完全一致，退休金多少从来不是看“身份”，而是看这三个关键因素——缴费年限、缴费水平、退休时当地社会平均工资。
一、核心结论：身份不影响计算，规则对所有人一视同仁
很多人对“灵活就业人员”的社保有误解，觉得“没单位交统筹，养老金会少”。但事实上，无论是企业职工还是灵活就业人员，只要参加的是城镇职工基本养老保险，退休时的养老金计算方式都遵循同一个公式：基础养老金+个人账户养老金（有视同缴费年限的人员还会多一项过渡性养老金，但这是历史原因造成的，与企业/灵活就业身份无关）。
以2025年最新政策为例，企业职工的缴费比例是“单位16%+个人8%”，灵活就业人员的缴费比例是“20%（全部自费）”，但两者的个人账户计入比例都是8%——也就是说，不管钱是企业出还是自己出，只要缴费基数相同，进入个人账户的钱就一样多。而基础养老金的计算，只和“退休时当地社平工资、本人平均缴费指数、缴费年限”有关，和企业还是灵活就业身份没有半点关系。
二、决定退休金的关键因素：这三个比“身份”重要100倍
既然身份不影响，那到底什么才是决定退休金多少的核心？答案就三个词：缴得久、缴得多、当地工资高。
1. 缴费年限：“长缴”是多领的基础
缴费年限是养老金计算的“基数”，年限越长，基础养老金的比例就越高。比如，假设退休时当地社平工资是8000元，本人平均缴费指数是1.0，那么：
缴费15年，基础养老金是8000×(1+1)÷2×15×1%=1200元；缴费20年，基础养老金是8000×(1+1)÷2×20×1%=1600元；缴费30年，基础养老金是8000×(1+1)÷2×30×1%=2400元。
结论：缴费年限每多5年，基础养老金就多400元/月（按上述例子），而且这个差距会随着社平工资的增长而扩大。
2. 缴费水平：“多缴”是提高待遇的关键
缴费水平指的是“本人平均缴费指数”，也就是你每年缴费基数占当地社平工资的比例（比如按60%档次缴，指数就是0.6；按100%缴，指数就是1.0；按300%缴，指数就是3.0）。这个指数直接影响基础养老金和个人账户养老金的计算：
基础养老金：指数越高，“(1+平均缴费指数)÷2”的结果就越大，基础养老金就越多；个人账户养老金：指数越高，每月进入个人账户的钱就越多（比如社平工资8000元，按100%缴，每月进账640元；按300%缴，每月进账1920元），个人账户储存额就越多，每月领的个人账户养老金就越多。
举个例子，同样缴费20年，社平工资8000元：
按60%档缴，基础养老金是8000×(1+0.6)÷2×20×1%=1280元，个人账户养老金约432元，合计约1712元/月；按100%档缴，基础养老金是1600元，个人账户养老金约727元，合计约2327元/月；按300%档缴，基础养老金是2400元，个人账户养老金约2182元，合计约4582元/月。
结论：缴费档次每提高一档，每月养老金就多领几百元，长期下来差距非常明显。
3. 退休时当地社会平均工资：“当地工资高”是隐形加分项
社会平均工资是养老金计算的“乘数”，当地经济越发达，社平工资越高，养老金就越多。比如：
北京、上海等一线城市，2025年社平工资可能在12000元以上，按100%档缴20年，基础养老金约2400元/月，个人账户养老金约1700元/月，合计约4100元/月；三线城市，社平工资可能在6500元左右，同样按100%档缴20年，基础养老金约1300元/月，个人账户养老金约1000元/月，合计约2300元/月；县城或农村，社平工资可能在5000元左右，合计约1800元/月。
结论：同样的缴费年限和档次，在经济发达地区领的养老金是欠发达地区的2倍左右，这就是“当地工资高”的隐形加分项。
三、2025年养老金调整：继续向“多缴多得、长缴多得”倾斜
2025年，国家继续调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金，调整办法依然是“定额调整+挂钩调整+倾斜调整”，其中挂钩调整是核心——挂钩“缴费年限”和“基本养老金水平”，也就是说，缴费年限越长、之前领的养老金越多，这次调整增加的金额就越多。比如：
某省定额调整每人每月加28元；挂钩缴费年限：每满1年加0.8元，不足12元按12元加；挂钩基本养老金：按2024年12月基本养老金的0.54%加。
假设一位退休人员缴费30年，2024年12月基本养老金是3000元，那么他这次调整增加的金额是：28元（定额）+30×0.8元（年限）+3000×0.54%（养老金水平）=28+24+16.2=68.2元/月。这就是“多缴多得、长缴多得”的直接体现。
结语：退休金多少，从来都是“自己说了算”
看到这里，你应该明白了：企业职工和灵活就业人员的退休金计算规则完全一样，退休金多少从来不是看“身份”，而是看你自己“缴了多久、缴了多少、在当地领的时候工资有多高”。
2025年，延迟退休政策逐步实施，缴费年限也在逐步延长（2030年起最低缴费年限从15年提高到20年），这意味着“早规划、多缴费、长缴费”比以往任何时候都更重要。不管你是企业职工还是灵活就业人员，只要记住这三点，就能让自己的退休金更可观：
能多缴就多缴，哪怕档次高一点，长期下来差距很大；能长缴就长缴，哪怕多缴几年，基础养老金的比例就会高很多；尽量在经济发达地区参保，或者把社保转移到经济发达地区（符合转移条件的情况下）。
最后想跟大家说：退休金不是“天上掉下来的”，而是自己“缴出来的”。不管你是企业职工还是灵活就业人员，只要为自己的养老负责，多缴、长缴，未来的退休生活一定会更有保障。